Pourquoi la perte d'exploitation est-elle vitale ?
Après un sinistre majeur, l'indemnisation des biens ne suffit pas. Les charges fixes continuent à courir : loyers, salaires, emprunts, électricité, maintenance… Pendant ce temps, le chiffre d'affaires chute. La garantie perte d'exploitation compense cette double peine.
Une statistique qui marque
Près de 70 % des entreprises qui subissent un sinistre majeur sans garantie perte d'exploitation ferment leurs portes dans les 3 ans. Cette garantie est souvent l'élément décisif de la survie.
Ce que couvre la garantie
- Frais généraux permanents — loyers, salaires, charges sociales, amortissements, frais financiers
- Perte de marge brute — compensation de la baisse du chiffre d'affaires
- Frais supplémentaires d'exploitation — location temporaire de locaux, sous-traitance en urgence, heures supplémentaires
- Pénalités et honoraires — frais d'expertise, pénalités de retard, honoraires d'experts-comptables
- Perte d'exploitation après carence fournisseur (option) — impact d'un sinistre chez un fournisseur stratégique
Événements déclencheurs
La garantie s'active généralement après un sinistre garanti au contrat multirisque :
- Incendie, explosion
- Dégât des eaux majeur
- Bris de machine
- Catastrophes naturelles
- Acte de vandalisme majeur
- Inaccessibilité forcée des locaux (selon formule)
Paramètres d'un bon contrat
| Paramètre | Standard | Adapté PME | Premium |
|---|---|---|---|
| Période d'indemnisation | 6 mois | 12 mois | 24 mois |
| Franchise | 3 jours | 1 jour | 0 jour |
| Frais supplémentaires | 10 % base | 20 % base | 30 % base |
| Carence fournisseur | — | Option | Incluse |
| Inaccessibilité locaux | — | Incluse | Étendue |
Questions fréquentes
Comment est calculée l'indemnité ?
Sur la base de votre marge brute (CA – charges variables) et des frais fixes maintenus. Un expert comptable ou un expert assureur reconstitue le CA théorique sans sinistre pour calculer l'écart.
Quelle période d'indemnisation choisir ?
Elle doit couvrir la durée nécessaire au retour à l'activité normale : reconstruction, reprise commerciale, rattrapage. 12 mois est un standard, 24 mois recommandés pour les activités à cycle long.
Peut-on assurer contre une pandémie ?
Les pandémies sont désormais généralement exclues des contrats standards. Des garanties spécifiques « risques sanitaires » existent chez certains assureurs, à étudier selon votre secteur.
Faut-il une multirisque pour bénéficier de la PE ?
Oui, la perte d'exploitation est adossée au contrat de dommages aux biens. Les deux garanties fonctionnent ensemble : sans sinistre matériel, pas de perte d'exploitation.