Qui est concerné par l'assurance immeuble ?
- Propriétaires bailleurs de locaux commerciaux, bureaux, locaux d'activité
- SCI patrimoniales et SCI familiales
- Investisseurs en immeubles de rapport, résidences étudiantes, EHPAD
- Syndics de copropriété (assurance multirisque copropriété)
- Propriétaires non occupants (PNO) — obligation légale depuis 2014
- Entreprises propriétaires de leurs locaux (propriétaire occupant)
Le saviez-vous ?
Depuis la loi ALUR, l'assurance PNO est obligatoire pour tout propriétaire non occupant en copropriété. Elle intervient lorsque l'assurance du locataire ou de la copropriété ne suffit pas.
Les garanties essentielles
- Dommages aux biens — incendie, explosion, dégât des eaux, tempête, catastrophes naturelles
- Bris de glace / vandalisme — vitrines, enseignes, détériorations immobilières
- Responsabilité civile propriétaire — dommages causés aux tiers par le bâtiment
- Perte de loyers — en cas d'inoccupation suite à un sinistre
- Recours des locataires — si vous êtes tenu responsable du sinistre
- Frais de relogement — obligations légales du bailleur
- Protection juridique — recouvrement de loyers, litiges avec locataires
Configurations couvertes
| Configuration | Contrat adapté |
|---|---|
| Bureau seul en copropriété | PNO bureaux |
| Local commercial loué | Multirisque immeuble de rapport |
| Immeuble complet (plusieurs lots) | Multirisque immeuble global |
| Copropriété syndic | Multirisque copropriété |
| Locaux d'activité industriels | Multirisque industrielle |
Questions fréquentes
Si mon locataire est assuré, dois-je m'assurer aussi ?
Oui. L'assurance du locataire couvre ses biens et sa RC, pas le bâtiment dans son ensemble. En copropriété, l'assurance collective ne couvre que les parties communes et le socle minimum. Votre PNO est complémentaire et obligatoire.
Comment est calculée la prime ?
Principalement en fonction de la surface, de la valeur à neuf, de la localisation (zones à risque), de l'activité des locataires et de l'historique des sinistres.
Comment déclarer la valeur du bien ?
Par la valeur à neuf de reconstruction (et non la valeur marchande). Un indicateur fiable est 2 200 à 3 500 €/m² selon la région et la qualité de la construction. Nous vous aidons à calibrer.
La perte de loyers est-elle toujours incluse ?
Non, elle est souvent optionnelle. Nous la recommandons systématiquement — sans elle, une inoccupation prolongée peut créer de lourdes difficultés de trésorerie.